“小微金融特区”起步

　　本报记者尤成勇通讯员张建军黄祖伦

　　似乎，在中国文化中，“大”往往更受青睐。然而，在中国经济界，围绕“小微企业”的相关话题却成为大家日益关注、越来越热的话题。

　　这种关注，源自小微之重，小微之困，小微之伤。

　　忽如一夜春风来。

　　1月9日，温州市第一家小微企业专营支行——台州银行城南小微企业专营支行开业；

　　1月25日，乐清市第一家小微企业专营机构——台州银行虹桥小微企业专营支行开业；

　　2月6日，台州银行柳市小微企业专营支行、龙湾农村合作银行金伦小微企业专营支行同日开业；

　　2月16日，瓯海农村合作银行区府小微企业专营支行开业；

　　恒丰银行、浙商银行、海峡银行、温州银行等小微企业专营支行也加快了筹建的步伐，赶着开业……有“小微金融特区”之称的小微企业专营支行进入密集开业期。来自温州银监分局的消息，全市36家小微企业专营支行将在今年陆续开业。

　　眼下在温州，小微企业融资环境的“结构性缺失”正在得到有效的补充：一场民间借贷风波，让众多传统银行开始反思如何将金融服务更深层次地渗透到小微企业融资需求中去，并迈出了“第一步”。

　　从“垒大户”到“开小灶”

　　1

　　发展小微金融，正是中央“布置”给温州金融改革的一项“作业”。

　　瞿先生在乐清市虹桥经营一家塑料注塑加工厂，主要为电视机顶盒厂家提供塑料配件，但临到春节，由于2012年的经济的整体环境影响，导致应收账款比较难收。面对31万元的资金缺口，他抱着试试看的心态找到了刚开业几天的台州银行虹桥小微企业专营支行。此时，已经是农历十二月二十五了，距离过春节只有5天的时间，很多银行已经“无心”做业务了。想不到，台州银行得知该客户是正常生产经营所需，马上为该客户安排贷款事宜，在2月7日，让他顺利拿到了贷款。

　　瞿先生说，以前贷款很难，一方面自己的厂子规模小，难入银行的眼，另一方面自己还希望放贷的时间要快、手续简便、利息还要低。所以联系的银行不少，但很多了解一下情况就没了下文。“这次放贷这么快，真出乎我的意料。”瞿先生说。

　　其实，像瞿先生这些小微企业，资金需求普遍存在“短小频急”的特点，确保几十万元甚至小至几万元的一笔贷款在规定时间内到账对于小微企业往往是“性命攸关”的事情。

　　情况似乎正在改观。为鼓励和引导商业银行加大对小微企业金融服务力度，温州银监分局支持商业银行紧密结合本行发展战略、市场定位、风险管控能力以及小企业贷款业务的体制机制建设等情况，积极创造条件，合理规划，批量化设立从事小微企业贷款的专营支行，实行有限授信业务制度，深入推进小微企业贷款专营体系建设，进一步增强对小微企业的金融服务。

　　台州银行在小微金融这次“跑马圈地”中显得最为积极，一连开出了3家专营支行。服务瞿先生的台州银行虹桥小微企业专营支行给记者提供了一组这样的数据：开业的第一个月，该行已向小微企业主、农户发放了94笔贷款，共计1895万元，小微贷款占比高达100%。

　　“现行银行体系面向大企业、大城市、大项目的“三大”偏好，使许多小微企业无法获得贷款。开设小微企业专营支行除了为当地实体经济服务，也能给我们银行带来新的发展机遇。”台州银行温州分行行长王剑波说。

　　恒丰银行温州分行忙着在瑞安“招兵买马”，他们筹备已久的瑞安小微企业专营支行即将开业。而在去年，当不少大银行“嫌小爱大”的时候，恒丰银行却抓住了温州金融改革的机遇，把小微金融当做一座“富矿”来挖掘，小微企业贷款不到1年时间就增长8倍。

　　一场民间借贷风波，让温州银行业从过去的“垒大户”向如今为小微企业“开小灶”转变。

　　出政策帮小微“解忧”

　　2

　　在小微企业群体中，“不差钱”或许只是一个梦想。

　　瞿先生叹出的“贷款苦”，在新城开了家策划咨询公司的周先生也“感同身受”过。他的公司主要承接企业的广告设计、画册制作等，公司职员不多，资产也不多，但如果突然来了个大单，比如印制大量的精美画册，他需要垫付的资金量却不少。以前，每当接到这样的业务，他就必须拿着自己家的房产证，跑各家银行找贷款。由于需要的资金时间又不长，银行的贷款政策又不断在变，遇到银行资金紧张时，要跑好多家银行花好长时间才能办妥。

　　“花时间费精力也就算了，最让人觉得不好受的是，银行对我这种贷款往往不怎么待见，每次去贷款要找熟人，托关系，总觉得低人一等，感觉特差。特别是有一段时间银行贷款很难办下来，我甚至对接到的业务单子产生了恐惧。”周先生抱怨。

　　其实，作为国民经济的细胞，小微企业贡献巨大。但由于税负重、利润薄、融资难等一系列原因，小微企业处境艰危。在温州，小微企业量大面广，数量占整个注册企业的99%。自2011年以来，温州接连发生中小企业资金链断裂、企业主“跑路”的事件。小微企业的困难，进而严重影响到实体经济的发展。

　　去年，温州市金融办牵头市人民银行、温州银监分局、温州保监分局等单位出台《温州市鼓励和支持金融业发展改革与创新的业绩考核办法》鼓励金融机构加大对小微型企业的扶持。监督商业银行落实对小微型企业的利率水平、不良率等方面的差异化扶持政策。

　　来自市金融办的数据显示，截至今年1月底，全市银行业小微企业贷款余额1716.76亿元，比去年年底增加77.38亿元，增速是全部贷款增幅的18倍。和去年同期相比，小微企业贷款余额增长了255%。

　　上月，来温的著名经济学家周其仁建议，作为小微企业集聚的温州，应该利用这次温州金改的机会，发展小微金融机构，来抵御这次经济下行。

　　温州实践，再次与专家灼见不谋而合。两个月来，小微企业专营支行陆续开业，小微金融成为2013年银行业的发力点。

　　“小微金融特区”特在哪

　　3

　　小微企业专营支行与其他银行网点相比，到底有哪些“特色”呢？

　　采访中，多家银行的负责人都不约而同提到了一个名词“微贷技术”。

　　原来，这套技术，最为关键的在于它的信贷文化，不崇拜实物抵押，而主张信用贷款。只要能通过信贷员一线调查，再加上两个审贷委员会委员的决定，一笔小额贷款在二三天内就能贷出，十分高效，因而能真正为小微企业与个体户解决燃眉之急。

　　这样一来，信贷员一线调查的可信度便尤为关键。为综合评价客户的偿还能力、偿还意愿与持续经营能力，信贷员采用“交叉检验”的方法。

　　“信贷员会到店面询问存货的报价与存货量，并通过点货与查看上下游的流水单，来检验客户提供数据的准确性；信贷员还会去与之类似的店面，询问相关情况，以检验客户诚信；还要通过了解客户的生活消费习惯，查看有无隐瞒信息，这些都是‘交叉检验’里要做的。”引入这套技术的龙湾农村合作银行负责人解释。这套技术结合温州实际，经过改良后，已经在温州市场得到了运用。

　　“来我行办理30万的小额贷款，最快1天就能搞定。”龙湾农村合作银行金伦小微企业专营支行行长李红莲说。这家支行的营业时间每周一至周五延长至晚上8点，打破了银行“朝九晚五”的惯例。

　　“这就要求商业银行必须要转变‘唯抵押论’的信贷理念，提升自身经营管理能力。”温州银监分局负责人称：“说小微企业本身实际存在的无抵押、没有报表、经营管理水平不高的现实，其实全世界都是这样的，国有大型企业经过多少培训才培训出一个注册会计师？他如果能成为注册会计师，为什么不当财务总监？既然改变不了别人，就要改变自己。”

　　温州银监分局负责人还进一步解释，在市场定位上，小微企业专营支行授信对象仅限于小微企业和个人。在监管上，温州银监分局通过建立有效的约束机制，及时对偏离市场定位的机构采取包括责令改正、限制资产业务、停止新机构准入、行政处罚等相应的监管措施。

　　此外，今年将有效促成小微企业金融服务差异化监管政策落地，鼓励差异化风险容忍度考核，对小微企业贷款的不良贷款率可放宽1至2个百分点。首次明确了分机构类别小微企业贷款在全部贷款的占比指标要达到30%-85%的要求。

　　不过，小微企业专营支行在温州刚刚起步。服务模式雷同、贷款需抵押品意识仍占主导等问题普遍。“一切刚刚起步，我们也希望小微企业专营支行能在温州搞出成效、搞出特色，真正成为小微企业的专属银行，而不是一个‘花架子’。”温州银监分局负责人表示。